Frage zur Altersvorsorge
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Korbinian schrieb:
zur zeit ist das sicherste eine eigentumswohung/haus (dann kostet das wohnen schon mal fast nix) und dann einfach das geld auf die hohe kante legen (also sparkonto).
Und die finanzierst Du einfach so aus der Portokasse?
Was ist mit den Kreditzinsen und der Tilgung, wenn man das "Kleingeld" nicht so rumliegen hat? Was wird mit der Immobilie, wenn ich die laufenden Kredite nicht mehr bedienen kann? Bekommt man das extra zum ALG II dazu, wenn man mal arbeitslos wird? Und wenn ich's vorzeitig verkaufen will, dann komme ich aus dem Darlehensvertrag nicht raus! ...
Irgendwie ist dieser Rat mehr als blauäugig - fast schon leichtsinnig.
@F98,
eine reine BUV als Zusatz zu irgendeiner anderen Versicherung wird für nicht mehr ganz Junge besser sein. Sonst sind die Beiträge exorbitant hoch und die leistung im Versicherungsfall niedrig. Die Versicherer wollen nämlich jedes "Wehwehchen" genau wissen und jedes neue muß auch gemeldet werden --> siehe Kleingedrucktes!
Blackbird
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Blackbird schrieb:
Und die finanzierst Du einfach so aus der Portokasse?
ich dachte, jemand überlegt einige öro sinnvoll in eine altersvorsorge zu investieren. wie viel das ist, weis ich nicht. aber ab ~300 kann man sich glaub ich eine (wenn auch kleine) eigentumswohnung finanzieren, auf lange sicht. war nicht blauäugig gedacht, eher allgemein auf die frage "wie leg ich mein geld sinnvoll in welche altersvorsorge an"
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Hallo,
also eine Rentenversicherung so ins Blaue hinein ist imho nicht sehr sinnvoll. Ich würde erstmal eine Rentenberechnung bei der BFA oder LVA anfordern, damit du weisst, wieviel du an gesetzliche Rente bekommst. Das ist natürlich nur ein ca. Wert, aber da hat man schonmal etwas, woran man sich orientieren kann.
Solltest du noch kein Einkommen (gehabt) haben, sind solche Berechnungen natürlich erstmal hinfällig und dann solltest du dich in der Tat intensiv beraten lassen. Denn solche eine Versicherung ist schon sehr beratungsintensiv.
Blackbird schrieb:
Die Versicherer wollen nämlich jedes "Wehwehchen" genau wissen und jedes neue muß auch gemeldet werden --> siehe Kleingedrucktes!
Da stimmt ja so nicht. Wenn du schonmal einen Herzinfarkt gehabt hast, musst du das natürlich angeben genauso wie wenn du Diabetes hast. Unter "Wehwechen" versteh ich schon etwas anderes. Andrerseits ist ein Versicherungsunternehmen auch ein Wirtschaftsunternehmen und wieso sollte die Leute ohne Zuschlage versichern, deren Lebenserwartung definitiv nicht sehr hoch ist?!
Bashar schrieb:
Warum als Kunde nicht eine reine BUV abschließen und das übrige Geld selbst anlegen?
Du wirst kaum etwas finben, wo die Zinsen so hoch sind, wie bei einer Rentenversicherung. Und selbst wenn, kannst du das immer noch steuerlich als Altervorsorge geltend machen, was bei irgendwo anders angelegtem Geld nicht möglich ist.
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CarstenJ schrieb:
Bashar schrieb:
Warum als Kunde nicht eine reine BUV abschließen und das übrige Geld selbst anlegen?
Du wirst kaum etwas finben, wo die Zinsen so hoch sind, wie bei einer Rentenversicherung. Und selbst wenn, kannst du das immer noch steuerlich als Altervorsorge geltend machen, was bei irgendwo anders angelegtem Geld nicht möglich ist.
[/pingelig on]
Beim ersten Teil muss ich widersprechen. Meines Wissens sind alle Zinssätze die dort genannt werden "Zielsätze". Also die Gesellschaften gehen davon aus, dass deine eingezahlten Beträge so verzinst werden.
Das das nicht wirklich immer funktioniert hat man in den letzten 2-3 Jahren gesehen.
Beispielweise die LV-Unternehmen haben teilweise nette Schräglagen hingelegt, da ihre WP-Portfolios rapide an Wert verloren hatten. Wurde zwar bis jetzt immer von den Sicherungssystemen der Versicherungsbranche aufgefangen, trotzdem wurde die zugesagte Verzinsung bei vielen Gesellschaften heruntergesetzt.
Steuerabzug stimmt natürlich
[/pingelig off]
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Hallo,
[klugscheiss on]
es ist in der Tat so, dass die Zinsen aus zwei verschiedenen Anteilen bestehen. Zum einen gibt es den sogenannten Rechnungszins, welcher momentan bei 2,75% liegt. Diese Zins ist garantiert, d. h. weniger gibts nicht. Alles was darüber liegt, nennt man Zinsüberschussanteil und dieser hängt davon ab, wie das Versicherungsunternehmen wirtschaftet. Deswegen ist es auch immer sinnvoll, sowas bei einem renommierten Unternehmen abzuschließen, da man dort besser abschätzen kann, wie dieses Unternehmen wirtschaftet.
[/klugscheiss on]
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Eine BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) ist ein MUSS für alle unter 40.
Bei einer der letzten "Reformen" wurde nämlich für uns jüngere der bisher bestehende sozialversicherungstechnische Rentenanspruch einfach mal gestrichen (wo waren da eigentlich die Demos?).
Im Klartext: wer heute als 30jähriger berufsunfähig wird, ist ein Sozialhilfefalle. Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, das ist eine sehr oft auftretende Sache. Viele Leute verwechseln die BUZ mit einer Unfallversicherung und glauben, eine Unfallversicherung wäre ausreichend - aber das ist ein Trugschluß. Die Unfallversicherung zahlt wie der Name sagt bei Unfällen. Die Masse der Erkrankungen zur Berufsunfähigkeit passiert aber nicht wegen Unfällen, sondern wegen solchen Banalitäten wie Herzinfarkt ;), Asthma, Gicht und Rheumaerkrankungen, usw, wo man z.B. Finger nicht mehr bewegen kann, usw.
Eine BUZ sollte immer ohne Kapitalanteile abgeschlossen werden, da es sich um eine reine Absicherung handelt. Im Klartext: so billig wie möglich.
Weiterhin sollte die Höhe der Rente hoch genug sein, um einen Komplettausfall des Gehalts zu kompensieren - also im Regelfall so etwa ab 50% vom Nettogehalt aufwärts.
Oftmals macht es auch Sinn, die Höhe der Rentenzahlung so anzupassen, daß man in jungen Jahren mehr Geld bekommt (falls der Zahlungsfall eintritt), da man hier noch nichts gespart hat. Wer mit 50 berufsunfähig ist, hat weniger Probleme als jemand mit 25.
Häufig ist eine BUZ noch mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt, aber die macht nur wenige Euro aus. Sinnvoll ist dies trotzdem, da man bei früherem Eintrittsalter weniger Probleme mit der Gesundheitsprüfung hat. Wer mit 35 eine Lebensversicherung abschliesst, bezahlt mehr (z.B. Familie absichern).
Auf jeden Fall Finger weg von BUZ, die an Kapitallebensversicherungen gekoppelt sind und irgendwelche Prämien- und Geldanlagemodelle mit enthalten -das ist so undurchsichtig, daß man im Normalfall mehr zahlt als bei reiner BUZ + separater Geldanlage.
Ach ja, die Beiträge zur BUZ lassen sich von der Steuer absetzen.
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Ah meine Rede
Nur eine Frage: Warum BUZ? Ich war immer der Meinung, dass sie dann zusätzlich, also im Paket mit einer anderen Versicherung (Lebensversicherung) abgeschlossen wird. Was z.B. den Nachteil hat, dass, wenn man diese im mittleren Alter aus irgendwelchen Gründen nicht mehr bezahlen kann, beide zusammen gekündigt werden müssen, und eine neue BU bekommt man dann vielleicht nicht mehr. Oder unterscheidest du nicht zwischen eigenständiger BUV und BUZ?
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In der Kombination Risikolebensversicherung und BUZ (also Zusatz) habe ich bisher immer nur gesehen, daß eine separat angebotene BUV oft höhere Beiträge ergibt als eine RLV+BUZ... das Verhältnis der Beiträge BUZ zu RLV ist oft eher im Bereich 5:1 bis 8:1, d.h. die bei BUZ+RLV bekommt man die RLV quasi geschenkt im Vergleich zur reinen BUV.
Will man also das von Dir angesprochene Risiko mit dem Ausfall der Beitragszahlung abdecken, fährt man wohl mit Erstvertrag RLV+BUZ und Zweitvertrag nur RLV oftmals besser bezogen auf die Beitragshöhe. Vor allem kann man dann freier wählen... die Höhe von RLV und BUZ sind oftmals über einen linearen Faktor verkoppelt, so daß man die gewünschte Gesamtabsicherung oftmals sowieso nur über einen Zweitvertrag einstellen kann.
Obige Betrachtung wird natürlich völlig falsch für eine Kapitallebensversicherung, aber wer sich bis zum Thema BUZ und BUV durchgeschlagen hat weiß ohnehin, warum er eine KLV vermeiden sollte.
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Ahja. Ich werd grad von einem MLP-Mann belagert, dem ich natürlich nicht blind ins Netz gehen will. Deshalb befass ich mich in letzterer Zeit ein wenig mit sowas.
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Bashar schrieb:
Ich werd grad von einem MLP-Mann belagert, dem ich natürlich nicht blind ins Netz gehen will.
http://www.bundderversicherten.de
Und dort auf "Versicherungsbedarf". Die Seite ist zwar technisch grausam realisiert, aber ganz interessant bzgl Bedarfsermittlung, Anbieterlisten, Konditionen, Merkblätter, usw.